最近，一对上海中年夫妇手握300万存款，躺平退休的帖子火爆全网。
简单说就是夫妻两人丁克，前段时间都失业了，男方43岁，比我小点，女方33岁，找工作很难，屡次碰壁后心灰意冷。
两人一盘算手里的资产：发现300万存款+理财，每个月可以有1万元收入，不浪的话挺到70岁无忧，遂决定提前进入退休状态。反正也不打算要孩子，想趁着年轻游山玩水，到时候人死钱光，9岂不快哉？关键是双方老人也都支持这个想法。
绝大部分热点评论，都聚焦于3个关键词：上海、300万、中年退休。
使用当下最流行的AI语义分析，核心问题立马清晰：“在上海，只有300万存款，仅靠理财够不够俩人躺平40年，过上退休生活？”
正好男方跟我的岁数差不多，我们在北京，城市体量也相当，有房没孩没贷款的话，我的答案很清晰：300万够活半辈子，但活不爽。
为了方便，咱就按40年来计算。
首先他们说每个月理财收益1万元，每年12万，年化4%。
我不清楚他们的资产配置情况，但300万够不上私人银行的门槛（600万起步），大额存单的高收益产品他们也未必能买到，仅靠固收和基金，想年化4%略困难，3%比较现实，长期来讲低风险收益率也就2.5%。
一年被动收入9万，每个月7500，每天250，在上海也就够两人基本的吃喝花销，下高档馆子旅游看展览听音乐会这些装b行为就别惦记了，偶尔一次可以，想玩就玩绝对做不到。
注意：这每天250元，是包含了所有的开销，包括吃饭穿衣、网费、通信费、水电气、物业费，如果开车还有保险、油（电）钱、维修保养，没车的话也有基本的地铁、打车等费用。退休可不是天天在家宅着，他们还没到80岁出不了门的程度。
以我在北京的经验，夫妻两人每个月7500元够活，但活不体面，必须放下所有的红尘杂念，清心寡欲，生小病可以，千万别生大病，不要跟其他人攀比，那没啥问题。
上海的生活成本比北京更高，预算不变，生活质量还要再降个10%左右。
其次，有人担心他们的养老问题，没孩子老了可怎么办？
这我觉得就有点咸吃萝卜淡操心了，人家有房有钱，真老到动不了的时候，把房一卖去住养老院，反正也不用给后代留遗产。
至于没孩子被护工欺负，晚年尊严等问题，想那么多干吗啊？你怎么保证孩子就会管你？就能体面的躺床上溘然长逝？多想想如何能安全的活进养老院更现实，我估计绝大多数人老了后，未必比那俩人有钱。
这就引出第三个问题来：为什么有这么多人热烈的参与讨论？
很简单，因为把自己给代入了。
中年夫妻有孩子，有房贷（或车贷），没300万存款但有工作，大多数朝不保夕不知道能干到何时；为了孩子、为了体面每天过得很不体面，至少内心很不体面，但为了维持孩子和自己的体面，又必须努力克服内心的不体面，这才是社会的主流状态。
简单说：累、卷、未来不确定、缺乏安全感，靠着每个月工资卡的流水麻痹自己，生活一眼看不到头，因为不知道头在哪，索性就“快乐”的过好每一天，才是绝大多数中年人的心灵标签。图片
那对上海夫妻是为了自己而活，可一旦有了孩子，哪个中年人敢为了自己而活？孩子的吃穿用行、学费、兴趣班、辅导班、医药费、零花钱，每年再带孩子出去旅游一两次开眼界，像北京上海这种大城市，每个月没有8000块你别想体面，我说的是至少，上不封顶。
这就需要9+10=19万/年了。
前提是老人能帮把手，比如上下学接送，做饭照顾简单的生活，如果老人不行要请保姆的话，对不起，每年再加10万，需要29万/年。
如果有俩孩子，基础成本翻倍，那每年至少还得再加6万，即35万/年。
注意：我说的是北京上海这种一线城市，维持中产比较体面生活的成本，强二线其实差不多，三线以下城市能少点。
如果再加上房贷，那没法想了，假设房贷每个月1万吧，这在北京上海算少的，每年12万。
所以一旦有了孩子，老人能帮忙，夫妻两人每年净到手至少35万，税前50多万，才够活的；如果要请保姆，到手45万，税前就得接近70万；如果有俩孩子，税前80万才够。
没房贷的话，以上各项减15万（税前）即可。
别跟我杠，说用不了这么多。我就在北京，俩孩子，请保姆，没房贷没车贷，我跟博嫂还有孩子的衣服，全部从淘宝、拼多多买，每年要花多少钱我很清楚。
啊～多么痛的领悟……图片
说北京上海月入3万，活得不如狗，还真不是调侃。3万少吗？我可以负责任的说，哪怕跟发达国家比，都不少，但生活成本实在太高了，而未来的确定性又低，所以压力大、严重的缺乏安全感，可不是就不如狗吗？你吃顿排骨很开心吗？
把自己的情况代入后，才会有这么多人质疑那对夫妻的选择，其实谁都没错，只不过大家的情况不同，感受和选择自然天差地别。
生活跟投资一样，不存在真相，只有观察角度的变化：不同的收入水平、成长经历、家庭情况、能力边界、社交圈子，每个人都是站在自己的维度上观察和认知这个世界，每个人都会看到不一样的风景。
其实博嫂也经常问我：现在咱俩躺平退休的话，500万够吗？
我回答：以咱俩的情况，不考虑孩子不乱作的话，够了，但考虑孩子肯定不够。如果支撑孩子到结婚，还想留点遗产给他们，可能需要1000万以上。
两个孩子每年15万的开销，支撑20年，结婚再给每人50万，这就是400万；婚后多少还得继续补贴些，一直到第三代出生，俩人加一块就算100万，需要500万。
我跟博嫂养老，每年吃穿用行玩+医疗，算20万，20年要400万，900万已经没了。最后剩100万作为风险备用金，投资收益全留给孩子，以防他们陷入中年失业的窘境，毕竟还有第三代。
生容易，活容易，生活不容易。有孩子的中年人，300万躺平的事就别想了，如果还有房贷，500万也不够。
成龙大哥的一首歌唱得特别好：拍拍身上的灰尘，振作疲惫的精神，远方也许尽是坎坷路，也许要孤孤单单走一程。
中年人，无法躺平，请振作起精神，向着也崎岖许坎坷、也许花海盛开的未来，奋勇前进。
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