一、保本内固收类型
大额存单20w起：三年利率基本在3.5左右，一年和两年的就在1.9和2.75之间，目前市面上湖北银行、农商行这类城商行可能上浮的要多一点，但这类银行最多不要存50w，目前河南几家农商行无法兑付的情况已曝光。

债基类产品：这种产品在银行端推的不多，因为中收不高，银行大多理财对此研究不深。实际就是持有国债、银行债或者企业债，因为所有债发行的面额都是固定的比如100一张，约定一年或者三年后按照对应的利率兑付，这类债受市场供需影响，故存在波动，从而债基的产品就有获取超过固定收益的可能，尤其现在就行CAT、量化等策略，部分头部做债基的产品可以通过这种手段高抛低吸赚钱差价。
下面是持仓国债和银行债的债基产品，十分稳定。具体持仓可以看到持有品种就是国债和银行债，产品很基础很保险，去年到现在市场这么差的情况这款债基一直都是正收益，年化也在6个点左右，这类产品银行端甚至券商端都是不会推的，因为对于公司中收不高。

下面这一个就是持有企业债基的产品，一般均为上市公司的债，这类产品的波动性就会更大一些，为了平衡产品会再配置对应的部分股票用来对冲。这类产品80%以上产品就是债，资管新规出来后银行发行的理财产品基本就是这类产品。但是银行端推荐的产品都是规模很大的，没有规模无法满足银行端全国网点的需求，这类产品在市场趋势向上时没问题，但是一旦市场下行，就很滞后。目前的市场情况就是规模50亿以下的债基行情好时收益更好，行情差时回撤反而控制更好。下面这个债基就是最好的代表，盘子不到1个亿，这种产品银行端和券商端根本不可能给你推荐。所以不懂配置时理财经理的重要性还是比较大的，现在金融行业都是内卷严重，业绩导向，反正我见过这么多理财经理没有几个是专业的，有自己思考或者为客户考虑的，都是纯粹的公司让卖什么就卖什么。

二、理财产品
资管新规出来后，除了国债和大额存单没有任何理财会约定保本保息，银行端和券商端产品都是固收+基金，浮动收益。而纵观15年到现在，银行端发行和向客户推荐的产品都是十分差的，因为银行端就是我刚刚说的，它要推的要么是自己银行的子管理财公司发行的产品，要么都是规模大的公私募，而大规模的公募或者私募行情好时别的产品涨幅一倍，银行端的产品可能就50%左右，而后面进来的散户能享受到20%就不错了，而亏损的情况从2020年开始就很多了。
下图这都是银行端理财，看起来特别有吸引力，但是真正的收益是多少只能你自己买了才有体会，尤其是好多银行理财经理完全不会分析和跟踪这个产品框架里面的持仓是什么，因为银行端产品都是基本几个月的，目前的市场其实几个月的变化很多的。而更多的客户又不愿意自己动脑子，就觉得钱存着放哪里不让自己思考，放的越久越好！这点我真心不认同，咱们一天到晚工作就为赚几两碎银，结果挣到的钱反而不愿再放精力打理，尤其襄阳这类城市手中有几十万这样的客户，或者各种原因有个百十万的客户就觉得存着放哪里就好。而反观认识了解到那些身价几千万尤其深圳、广州、福州、上海的，每个人都在关注投资，都在想的是怎么让自己的钱生钱，怎么可以认识到厉害的人，进这个圈子学习提升，或者找到厉害的人去投他们。很简单的道理你手中有100w或者1000w时，你只要肯学习，主动找圈子，年化10%并不是很难的事，这样仅仅收益一年就是10w甚至100w，在襄阳乃至湖北这也算很多单位一年的薪酬了，而投资上你付出的肯定远远少于你在单位要付出的。

三、产品最优搭配建议
剔除自己要买的各类保险，20%购买大额存单足够了，建议优选购买可转让的大额存单，30%就买债基，买持仓主要是国债和银行债的债基；余下50%如果能够达到私募起点就去买私募，化点心思去甄选是绝对值得的，强烈建议不要在银行买，如果不够那么就配置企业债基，外加定投基金，定投也是一定要有策略，要有策略，每次看到很多人觉得定投就是放着不管太差异了！这个世界赚钱总是需要稍稍费点心思的。
如果只需要保本保收益，那么就需要承受你的钱越来少的现实。可以看看国家统计的数据，2000年100w在2012年时的购买力应该只有70w左右，而2012年100w的购买力在2022可能只有60w。