hello，各位伙伴们，好久不见，我会努力更新的，谢谢大家的不离不弃。提起理财，很多人可能会感觉到很难，但是还是想学习，可是又不知道该如何学习，甚至是不少人学习过，但是还会害怕亏损。一方面大家被很多财商课广告洗脑，负债30万，通过理财后一年还能存20万，还有什么月入3万超过工资6倍的广告，比比皆是。但是事实真的如此吗？我想这种情况的确有，但是肯定只是少数人，对于我们理财小白来说，在理财前你一定会有很多的疑惑，今天我给大家聊聊普遍关注的20个问题。有人说理财能赚钱当然好啊，有人也会说理财能跑赢通货膨胀，这些当然都有道理。要做理财的理由太多了，我简单了说3个：避免被骗：有很多老人会把辛苦攒下的钱拿去做传销和P2P或者民间借贷，为什么呢？因为他们没有更好的投资渠道，自己不懂理财，也不知道别人拿去为什么能赚钱，不懂投资的基本原理，就容易被骗，我也遇到过很多年入百万，被骗的倾家荡产的人。生活幸福：如果有钱来了，你可以让家里人生活条件更好，其实很多时候家里的琐事都是因为钱不够，对于大多数的家庭不缺钱因为是在凑活着生活，如果可以我们偶尔选择过更好一点的生活不好吗？更早财务自由：虽然我觉得大多数人所谓的追求财务自由基本上不可能实现，但是理财至少能让你接近点，试问上层社会懂理财的人是不是会更多呢？总有人说打工是不可能致富的，但是打工+理财，这样总比你只靠工资强一点，至少也能让你在想裸辞或创业的时候多一点资金。有人会说我的钱拿去投资实体店或者创业也能赚钱啊，那我还需要学习理财吗？我觉得还是很有必要的。首先，你的投资不一定有理财的收益高，事实上很多店铺的年收益也就10%-20%，很多上市公司的净收益率还更低。
其次，如果你创业赚钱了，这些钱再去做理财，不是能生更多的钱吗？因为你的创业也不一定要持续把盈利拿去再投资。最后，不管创业还是做理财，当然都是有风险的，多元化投资能够有效降低我们的风险。
很多人觉得理财一定要数学很好才行，事实上我高中数学从来没及格过，但是也不耽误我每年理财收益6位数。还有人觉得理财要每天时刻盯着才行，其实那是技术派，也就是看K线图来做短线的人，大多数人投资理财都不会每天花很多时间看，真正赚钱的人也不会每天去看盘，你只需要在较低的价格买入，耐心等待到较高的价格卖出就行，不用过度关注中间的波动。还有人认为理财里面很多名词不太懂，看了很多书也还是不懂怎么办？其实，对于普通人来说，对于很多复杂的事情，我们没必要搞的太懂。比如投资可转债，大胆买入100以下，投资基金看估值，对于普通人的投资已经有很大的用处了。理财这件事慢慢抓住几个能帮助自己赚钱的指标就行，极简投资的方法也有不少，当然需要我们找到好的学习渠道才行。
清除负债：负债分为很多种，这里特指的是除房贷以外的大额负债，特别是利息多，还款临近的，千万不要拿着借来的钱去乱投资，一边亏钱，一边还要还利息。梳理财务：这就包括理清自己有哪些资产，有哪些负债，每个月必须的开支有哪些，收入渠道有哪些，未来能增值的有哪些，以及能减少的开支有哪些，就是一个全面的财务梳理。只有知道自己的财务状况，才能更好的去给自己做好理财规划。增加收入：对于大部分人来说，还没开始理财，是觉得自己的收入还不多，所以就努力去增加收入吧，也就是通过工资和副业了，在这里就不再详细介绍。积攒本金：能赚到钱并不代表能存到钱，今天想了下，我毕业6年，靠自己存的钱，现在净资产有100+万左右，一直以来我每月的生活支出大概是3000-5000，就是包含所有费用。资产：包含固定性资产房车，投资性资产股票债券基金等，以及手里的现金，还有别人跟你借的钱等。年结余比率 = （年收入 - 年支出） / 年收入一般来说年结余比在30%以上，才会比较安全，通过以上简单的梳理和总结，能够方便我们全面审视自己的财务状况，也能正确认知该怎么增加收入，以及该如何节约哪些钱。如果你不去梳理自己的财务状况，那你将很难谈下一步的理财投资。
我有一些资产负债梳理的表，如果你感兴趣，也欢迎加本篇文章末尾的微信免费领取。负债数额：是几千，几万还是几百万，这些钱你需要多久还清，一般来说3个月内节约的钱能还清的，问题还不算大。利率高低：一般来说超过8%以上的利率的负债尽早还清，如果5%以下的小额负债也还好。负债原因：比如房贷和车贷就算比较正常的债务，也就是在预计内的债务，如果一些突发的债务，可能会让你经济压力比较大。还款期限：对于一些数额不大，还款时间不紧张的，利息也还算低的负债，可以晚点还，当然如果熟人的借钱也还是尽量早点还，对于机构的在法律允许范围内可以晚还。总体来说，如果债务不多，利息也比较低，可以适当的拿去一部分钱来投资。如果你把投资当作赌博，想早点把债务还清，可能就不太适合。对于大多数人我还是建议优先还债，再来投资。资产分散：一般来说家庭的钱要分为几个部分，比如日常开支的一般是留3-6个月能随用随取的，还有应急的比如突发大病，然后就是投资的钱。小额投资验证：对于新手来说，一般建议拿去少量资金来投资验证，也就是这部分钱全部亏损也不会影响你的生活，当然一般建议在1-5万会比较好。投资策略：先从低风险开始，如果赚钱稳定，再慢慢投入一些稍高风险的，一般不建议直接就开始炒股，对于新手来说需要建立理财的信心比较重要，这就需要我们先赚到钱。理财规划这件事很复杂，我后面会专门写一篇文章来详细介绍。简单的说就是投资要分散，刚开始要先做低风险的，然后规划好自己的每一笔钱该如何利用，以及如何保证风险在可控范围内。过去我也认为起码要有几十万甚至上百万才能理财吧，要不然也赚不到啥钱，通过系统的学习后，我发现并不是如此。虽然对于我们本金不多，但是可以先通过理财去学习一些基本知识，并且来锻炼自己的心态，其实我觉得更多的是提早来尝试和理解，这样以后你钱多了就可以直接理财赚钱了，而不是再重新学习。具体来说我觉得存款大于1万以上，甚至是5000以上都可以参与理财了。如果你的存款在1万以下，只建议参与可转债打新就行。如果存款在1-10万，可以参与可转债和基金定投，如果每个月能稳定有3000以上的结余，建议每月至少拿去1000去做基金定投。
当然具体每个人的情况不同，我们需要具体问题具体分析，对于股票投资，我个人建议是存款大于10万以上再做。对于区块链这些高风险的，不建议普通人参与。如果你是参与一些低风险的投资产品，同时也对收益率没有太高的追求，那可以适当的跟投，但是高风险的诸如股票的不建议跟投。
当然始终还是自学掌握了，这样对于为什么会亏损，该什么时候卖出，心理都有底，睡觉才会更踏实。有时候你跟投的人也不能做到买入卖出每一步都能跟你同步，对方也会判断错误，还有一些可能是股托，千万不要看着高收益，就不动脑子的随便跟。再靠谱的人都不如自己靠谱，前提是你愿意花足够的时间去学习。读书：学习投资理财知识的最低成本就是读书，书是打牢自己的理论基础知识，比大多数其他渠道都更完善。课程：课程是对书籍内容的梳理，很多的书虽然好，但是没有重点，而且不同的书是不同的讲法，课程一般只讲有用的内容，花时间少能把精髓学到。
工具：就是一些常见的数据分析网站和交流社区等，这里就不详细说明了。
自媒体：也就是关注各种公众号和微博以及知乎账号等，搜索关键词就能看到不少，但是水平咋样，还是需要你长期关注才行。
社群：微信群的好处就是有人能一起交流，这个能够迅速帮助我们纠偏和提升，也是从理论到实践的一个过程。
以上是5个常见的学习渠道，个人建议是都需要的，网上也有很多让你焦虑的财商课的广告，这些课程的弊病就是讲的课程内容不够系统，价格较贵，学习时间却只有一个月，等你基本上搞懂的时候，群就解散了。
11：学习了很多理论知识，还是不知道如何投资该怎么办？学的内容不对：很多人都会被推荐要去看书《小狗钱钱》、《穷爸爸，富爸爸》这类书，还有包括巴菲特等投资经验的书，但是这些书跟你要投资基金和股票，有具体的指导吗？显然是没有的。如果你要投资什么产品，就去具体的学习什么样的内容。诚然这些启蒙的书以及让你知道投资心态的书有用，但是并不能指导你如何具体的投资，所以你看了还是不会。学了不敢操作：如前面所说的，你看了一本书，学习了一个课程，但是毕竟只是理论，还是不敢操作的，所以这个时候最后有一个能帮你检验结果的人，去辅助你的判断结果，帮助你增加自信，这个时候你才敢真正的去投资，当然这时的投资，还是拿小额资金验证就行。所以你要投资啥就去学习啥，要不然你会觉得理财需要学的内容很多，学了100本书并不一定会。学了就拿一点钱操作去验证，你永远不去验证自己的理解，就永远不敢去操作了，验证可以找人来辅助判断，然后自己不断总结即可。经常有人跟我说，我还是一个小白，我能学好理财吗？就像我上一个问题回答到的，你如果想学习财商知识，想学习财报分析，想学习看K线图这些，甚至是投资心态这些，你需要学习的内容很多。但是如果你只是想做好基金定投，一定要把如上的都学会吗？
哪怕你不太懂，只学习基金定投完全不懂股票分析的知识，也不会有太大的影响。事实上这类经常说等我再学习下的人，很难快速开始，因为他们不知道要学习什么，越学习越发现自己知道的内容少，然后越敢开始。当然基金定投你要是系统学习可能几个月几年都需要，如果你只是想做一些简单的投资可能几天半个月学的内容也够用。
我始终觉得投资什么，就直接学习什么，其他的内容慢慢补就好。最近你会发现不少投资区块链的人，亏的是倾家荡产，为什么？因为他们对自己要投资的产品不了解，那么如何系统了解，我们以基金为例来进行讲解。产品实力：也就是谁发行的，谁来帮忙理财的，他们的信誉和实力如何，基金是由基金公司发行的，是由基金经理来进行打理的，这些基金公司会由国家政府机构来进行监管。钱投在哪里：比如投资基金的钱，就是把自己的钱拿去让基金经理炒股。盈利模式：基金经理通过炒股赚钱，就会把利润返还给我们，当然他们也会进行一定的抽成和手续费。收益率：基金的收益率低的一年只有几个点，高的有几十个点，甚至翻倍，当然背后的风险也是不一样的，不同的基金收益率是不同的，所以我们要了解收益率是不是我们想要的，以及自己能否承担这个风险。还有的人可能会给你承诺一些高收益的产品，如果高于10%，你可能就要特别谨慎了。流动性：基金有的是有封闭期的，有的是随时可取的，当然手续费也是不一样的，如果存入没几天取出来，手续费就会比较高。关注流动性是看我们手里的钱是否有可能在短期内有需要，那么这个时候就要衡量是否要投入进来。风险：高风险就会有高收益，低风险的自然收益率较低，对于新手来说很多可能因为不太懂去盲目追求高收益，结果自然亏损也很大，因此我们投资之前要了解清楚最多可能亏损多少，在什么情况下可能会产生亏损。你的每一笔投出去的钱都要知道去了哪里，为什么能赚钱，这样才能在你的可控范围内，否则钱可能被别人转出去了都不知道，去年我就遇到一位好友把钱转到一个假券商，结果拿不回来了。
在这里和大家分享一个常见投资产品的风险性排序，在此我们只重点说下债券和基金以及股票这3个：债券：债券是发行者为筹集资金发行的、在约定时间支付一定比例的利息，并在到期时偿还本金的有价证券。其本质是债的证明书，具有法律效力，发行者通常是政府、企业、银行等。政府债券因为有政府税收作为保障，因而风险最小，但收益也最小。公司债券风险最大，收益相应较高。债券购买者或投资者与发行者之间是一种债权债务关系，债券发行人即债务人，投资者即债权人。
基金：又称投资基金，是资产管理的主要方式之一，它是一种组合投资、专业管理、利益共享、风险共担的集合投资方式。它主要通过向投资者发行收益凭证（基金份额），将社会上的基金集中起来，交由专业的基金管理机构投资于各种资产，实现保值增值。投资基金所投资的资产即可以是金融资产如股票、债券、外汇、股权、期货、期权等，也可以是房地产、大宗能源、林权、艺术品等其他资产，基金主要是一种间接投资工具。
股票：是股份公司发行的所有权凭证。它是股份公司为筹集资金而发行给各个股东作为持股凭证并借以取得股息和红利的一种有价证券。股票是资本市场的主要长期信用工具，可以转让、买卖，股东凭借它可以分享公司的利润，但也要承担公司运作错误所带来的风险。
另外可能还会有很多其他的投资产品，但是一般这3种是比较主流的，也是比较建议大家积极参与的。
我个人一般建议理财新手从可转债和基金定投开始，这2个投资产品相对风险较小，也比较容易学会。当然对于其他人来说可能还会有一些其他的建议，因为每个人的认知不同。投资可转债是因为他具有“下有保底，上不封顶”的属性，最低保障是100元，最高可能会上涨到2000元，我们买入的可转债90%以上都能上涨到130元，只需要在100元左右买入，120元以上卖出就行了，投入1万元以上买入10个以上可转债，基本上是都能赚钱的。当然如果你想更深入的研究，他也会比较复杂，但是相对其他投资产品安全稳定。投资基金一般主要看基金估值，也就是现在的估值比历史上大部分时期低就可以投入，比大部分事情高就不投入或者少投入，然后卖出就行了，网上有很多的工具可以查询基金估值。如何买入和卖出，以及基金是什么也有很多可以研究的地方。基金总体也是一种相对低风险的投资方式，当然也要看你具体投资的是什么基金种类，以及投资时长等。以上这2种投资品是我非常建议新人进行的低风险投资，像国债和部分银行理财产品，虽然风险更低，但是收益率也还是很低的，一般不太建议参与。
在大多人的眼里，如果某项投资品收益率不错，他会把全部的资产拿去投资，因为自己的其他投资品收益率没这个高，这就会导致风险集中在一起，可能会让自己的钱全部亏损到一个地方。因此我非常建议大家把钱拿去分散投资，多元化投资的好处是不同的时期不同的投资品可能收益也不同，这样在每个时期至少有一样投资品收益还不错。当然多元化投资也还是有侧重的，对于相对较高收益，相对较低风险的投资品可以多投入一些。只投主流投资品：比如像房产和股票，基金以及债券等，对于区块链以及其他的一些投资产品，如果非常想投资，也只建议进行小比例尝试。不要相信高收益：宁愿错过不要做错，高收益的至少大部分都是高风险的，如果没有足够的把握不建议参与。钱掌握在自己手里：不要把钱拿去让别人投资，如果你的钱在别人手里，可能会拿不回来，被别人挥霍也是有可能的。不管是别人推荐的有多好，都要自己学会分析，用所学的知识去验证核实。例如选一只股票，不要看人推荐就买，而是去专业的理财网站搜索这只股票的信息，运用学到的财务分析知识，去研究公司的质地和财务指标等。虽然自己的能力有欠缺，但是对自己独立思考和分析能力的锻炼，才是最长久收益的事情。
不要看到某个传言就去买某只股票，能传到散户耳朵里面的新闻，早就不是新闻或者是谣言。有的新闻只是炒作，有的新闻是有长期价值，但是短期可能会回落。要学会对市场新闻的真伪以及价值进行判断。追涨杀跌：看见别人纷纷买入或卖出时深恐落后，于是也匆忙买入或卖出。在跟风心理的作用下，一旦发生某种突发事件，如国家政策等变化，或者市场谣言影响都会让人心理恐惧，因此我们还是要有自己的判断，是短期风险还是长期，是短期利好还是长期利好，再来决定自己的买入和卖出策略。侥幸心理：对于亏损的不舍得卖出，认为会涨回来，对于盈利的不舍得卖出，认为会继续上涨。这就是一种典型的侥幸心理，特别是下跌后又上涨，等待再次下跌的时候认为还会涨回来，可能一等就是几年的时间。如果没有分析出为什么能上涨的理由，就完全是一种赌博的心理。可能会看到跌了50%就认为跌了很多，不会继续下跌，因此会继续上涨。市场不是赌运气，如果有赌博的心理，不可能一直都会运气很好。对于理财小白来说，需要建立自己的交易体系，才能提高自己的胜率，那么这就需要我们对自己的每次交易行为进行分析和总结。
比如当初为什么会买入和为什么这个时候卖出，如果再过一段时间卖出会怎样？可以从价值和数据方面进行分析，然后不断调整自己的心态，最后建立自己的交易体系。在没有完善的交易体系之前，不建议投入太多。另外除了不断实践之外，也需要经常与别人交流，以及看书学习更多的知识才行。如果你看完以上的答案，还有其他的问题，也欢迎在评论区提问。接下来我还会更新一系列理财类的文章，欢迎大家查阅。 
