导语：围绕数字化“五维布局”，打造“最美好生活”。

沉淀了整整一年的时间，工行卡用户几乎都在使用的“爆款”APP，迎来一次重大升级。

北京今年冬天“初雪”刚过，中国工商银行（601398.SH/01398.HK）宣布推出其全新升级的个人客户生活服务平台——工银e生活6.0版本。

“让美好生活触手可及”是工银e生活一直以来服务银行客户的宗旨，而本次版本重大升级，无疑为践行这一信条增添了更加丰富多元的内涵。

焕然一新的工银e生活6.0，是工商银行围绕“数字生态、数字资产、数字技术、数字基建、数字基因”五维布局的数字化建设新篇章，以打造“最美好生活”为愿景，通过链接生态场景、延展生活半径、线上线下联动，为广大工行客户精选品质生活指南，满足其多样化的金融服务，为客户在寒冷冬日送上一抹温暖。

01 全面升级

工银e生活6.0在5.0版本基础上，从满足客户消费生活需求的极致角度，进行了全面以及人性化的升级。

首先，工银e生活6.0达成了链接场景生态、满足客户美好生活消费所需。

为了给广大工行客户提供全场景的品质生活服务，工商银行与供应链核心企业京东、美团、猫眼、途牛、银联等互联网头部平台强强联手，形成资源互补，构建生态合作以及“走出去+引进来”开放服务体系。

工商银行进一步以优质客户资源、先进运营机制及强大科技力量为基础能力，叠加外部成熟的生态供给，围绕客户高频消费需求，在工银e生活6.0 APP构建了餐饮外卖、数字文娱、精品购物、旅游出行、车主服务等八大生态。

并且，在生态之上，工银e生活6.0还叠加有全年促销福利活动，覆盖数万网红商户、千余消费品牌、百余热门城市，以全方位、最大限度地满足客户对美好生活的需求。

其次，工银e生活6.0充分延展客户生活半径，依托三大生活圈驱动对生活的更多探索。

基于构建用户生活圈的理念，工商银行本着“开放、互联、共赢”的理念，利用自身优质商户、客户、网点资源，打通B端与C端交易壁垒，践行GBC+战略，实现“一个平台，服务三端”，链接千万商户，造福亿万客户，从客户“身边的银行，可信赖的银行”拓展至“身边的生活，可触及的美好生活”。

最重要的一点，是工银e生活6.0可以实现真正的“线上线下联动”，借助“e生活小站”让线上的温度延伸成为线下的陪伴。

本次升级的最大特色之一，工商银行重点打造了创新型线上线下联动营销模式——“e生活小站”。

依托e生活跨界生态与场景化服务能力，将e生活线上服务向线下延伸，利用好玩的创意与外拓营销相互融合，将“闯关、集章、抽奖”等活动玩法与工行权益奖励相结合，通过线下场景给客户更多实惠福利，实现服务民生经济的愿景。

同时“e生活小站”还可以赋能整合B端营销，为广大人民群众提供更贴心、更便捷、更舒服的金融服务和陪伴式生活体验。

02 服务客户“集大成者”

工商银行“工银e生活”APP自5.0上线以来，以创新的产品和服务满足客户需求，以真诚的服务回馈社会，始终以服务广大消费者为核心使命，用心、用情做好金融服务和生活场景建设，助力营造良好金融消费环境，让美好生活触手可及。

作为客户使用频次最高、最贴近消费生活场景的平台，工银e生活无疑是工商银行发展科技金融服务客户的“集大成者”。工银e生活取得的优异成绩，离不开近些年工商银行对科技金融的大力投入和重点扶持。

年报数据显示，2022年工商银行科技金融投入达到262.24亿元，占营业收入的比重达到2.78%，均创下近几年新高；科技金融人员3.6万人，占全行员工的8.3%。工商银行的科技金融投入连续多年排名全国银行首位，科技综合实力持续引领同业。

2019年-2022年工商银行科技投入（单位：亿元）及其占营收比重，来源：工商银行年度报告

自从2015年开始发展科技金融以来，工商银行走过了以电子化、信息化为特征，利用数字技术推动业务发展的数字化1.0阶段，目前已经整体迈入以智能化、开放化为特征，利用数字技术引领全面变革的2.0阶段。

2022年2月，工商银行推出了集团数字化品牌“数字工行”（D-ICBC）。其中的D（Digital）代表“数字生态、数字资产、数字技术、数字基建、数字基因”五维数字化整体布局。这是工商银行自2015年3月正式发布互联网金融品牌“e-ICBC”之后的一次重大战略升级。

今年以来，工商银行加快“数字工行”建设，推动业务、产品、服务等数字化升级，不断培育新增长引擎，工银e生活6.0正是重要成果之一。

03 深化科技赋能，走向精耕细作

近十年，伴随着中国居民消费需求和能力的提升，中国银行卡发卡量保持了较高增长速度。特别是信用卡业务，一度成为国内银行零售业务的主要发力点。

但近几年，中国银行卡总量增速显著放缓。进入存量博弈阶段，拓客成本提升，靠规模快速增长带动信用卡业务高速发展的阶段已成为过去。追求规模增长早已不再是各家银行零售业务单一的目标。

2015年6月末至2023年6月末中国银行卡发卡量变化图，来源：中国人民银行

如何保持用户活跃和粘性成为了新的竞争焦点，也成为各大银行发力业务价值增长的新方向。

银行APP已从银行卡获客的流量入口进一步成为盘活存量、挖掘用户价值的抓手，对此，各家银行也顺应行业发展规律和业务增长逻辑变化，不断优化升级银行卡APP、持续提升用户体验。

为此，掌上生活、工银e生活、浦大喜奔、阳光惠生活、动卡空间等具有代表性的银行卡APP或信用卡APP纷纷面世、并且不断升级优化。

而银行卡APP的功能是否强大、用户体验是否良好，完全依赖银行自身科技金融的水平和能力。由科技金融赋能的数字化、智能化，体现在功能布局、金融服务、智慧生活等方面，支持银行卡APP实现全方位、多场景、高效即时服务客户的能力。

在存量竞争的逻辑下，构建私域流量、保持用户活跃和促进消费转化成为银行零售业务制胜关键。线上APP成为银行经营存量用户的主要阵地，各家银行无不更强调深化科技赋能。

科技金融在银行从战略布局走向精耕细作，对业务从辅助支撑转向主动赋能，助力银行业务线上化及线上APP平台服务能力提升。

此外，为了实现对用户闭环服务、提高全方位服务能力，各家银行也从拓展深化场景生态的角度，不断进行优化APP、提升用户使用体验、强化APP竞争力。

为此，基于APP平台围绕用户服务旅程、丰富场景生态内涵和范围，银行卡APP平台由过去的单点服务转变为一站式的智慧化、智能化、平台化服务——一方面，通过APP平台将场景生态向广度延伸及向下沉市场深入；另一方面，基于场景生态将金融服务嵌入并联合外部服务平台和商户，为用户提供多样化、无感化服务内容，提升用户使用体验。

工银e生活依靠科技金融创新，叠加“金融+生活”的多元消费场景和丰富生态，紧密贴合用户需求融合金融和非金融功能的综合服务，从而构建起了平台的持续竞争力。