01数字人民币加速渗透移动支付

“银行正在说服商家下载数字钱包，以便在试点计划期间可以直接使用数字人民币进行交易，从而绕开了科技巨头阿里巴巴旗下的支付宝和腾讯旗下的微信支付”。根据Statista发布的《FinTech Report 2021 –Digital Payments》显示，2020年全球最大的数字支付市场是中国，数字支付规模达24965亿美元，占全世界比例的45.6%，而截至20年末，支付宝及腾讯金融控制着中国94％的在线支付市场，移动支付行业呈双寡头垄断局势。随着央行数字货币（DCEP）试点工作步伐加快，移动支付领域双寡头格局可能发生重大变化，一位不愿透露姓名的银行官员说道：“人们将会意识到，使用数字人民币支付将非常方便，我们不再需要依靠支付宝或微信”。当然对老百姓而言最直观的感受是，手续费并不再是移动支付转账的必然成本，在依赖微信支付宝等第三方平台的管道之外，人们拥有了新的选择。

在以比特币为代表的虚拟货币如火如荼的背景下，央行打磨数年推出的数字人民币具有重大战略意义，例如提高货币政策效率、降低货币发行成本、加速人民币走向国际、加强反腐败等货币轨迹追踪等，对于普通的消费者，相比微信支付宝有什么优势呢？

1）应用更广泛。微信和支付宝大多数是个人日常消费使用，大的转账都是走银行卡交易，数字人民币的话，可以在金融、企业、个人之间流通，国际业务也能使用。

2）打通所有壁垒。微信和支付宝之间不能互转，也不能用来还信用卡，但是数字人民币可以在所有工具之间自由流通。

3）没有网络也可以支付。虽然一般情况下都会有网络，但是忘交电话费被停卡偶尔也是有的，数字人民币没网络也能转账，解决这一问题。

4）安全匿名性很强。数字人民币不用绑定银行卡也能小额匿名支付，商户和第三方平台无法获取用户的身份信息和支付数据。

5）没有交易手续费。微信支付宝提现要收千分之一的手续费，数字人民币是钱币，由央行发行的增加社会效率的工具，是不能收手续费的。

6）不可以拒收。因为本质是电子版的人民币，所以无法拒收。但是微信支付宝可以拒收，因为是钱包。

（综合自网络）

优势：硬件钱包的优势是可以拥有便捷的消费支付体验，相比于微信和支付宝，主要看点在于支持双离线交易，也就是说即使没有网络，也可以通过钱包间“碰一碰”的方式完成交易，整个支付过程较目前主流的移动支付来说更为便利。未来，可以通过万物互联，与汽车和智能家居、可穿戴硬件等设备，进行广泛的支付融合。

03硬件钱包的应用及未来

根据目前官方已经公布的试点情况来看，数字硬件钱包已经在雄安汽车充电、上海同仁医院食堂就餐、北京地铁大兴机场线等场景进行了应用：

1）3月19日，据中国雄安官网消息，数字人民币的硬件钱包分别置于电动车充电口和充电枪之后，在车主为车辆充电时，充电设备可以自动读取车主钱包信息并开始计费，在充电结束时自动完成电费扣款，无需车主再进行支付操作，实现了无感支付的充电体验。随着新能源汽车及绿色出行方式日益普及，数字人民币充电桩或将迎来发展机遇。

2）1月6日，在上海同仁医院员工食堂，可通过使用数字硬钱包实现点餐、消费、支付一站式体验。用户在点餐后，取出屏显卡式数字人民币硬钱包在餐厅的支付终端上“碰一碰”，就完成了支付。支付终端随即将消费小票打出，在硬钱包卡片右上角的水墨屏窗口中，也清晰显示着消费金额、卡内余额、离线支付次数。

随着可穿戴设备和物联网的发展，未来硬件钱包的类型会非常多样化。除了C端、G端的广泛应用， 有望延伸至B端（生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费等）小额支付。

3）商业银行对于硬件钱包的推广：当前不仅有京东、美团、B站这样的互联网头部平台，还有上海地铁里的自动贩卖机以及徐家汇汇金百货这样的实体购物中心，都开始接受数字人民币作为支付货币。2020年10月-2021年2月，央行已在16个测试地区发放超金额2亿元，测试商家超16000家。

今年4月某银行从业人员透露，其准备研发并推出“双核硬钱包”方案，类似于此前邮储和中行推出的搭载“健康宝”的可视卡。根据目前的行业研究进展，社保/医保卡、ETC、身份证等都是可作为硬钱包的“载体”，即可由“数字硬件钱包”打通更多生活中便捷的验证及支付方式，由此完成：

1）搭载数字人民币功能和社保、医保等基本保障账户功能的硬件钱包。

2）搭载数字人民币功能和ETC、交通卡等需要预充值功能的硬件钱包。

3）搭载数字人民币功能和健康码、驾驶证、电子身份证等个人身份证明的硬件钱包。

而以上功能甚至可以多个搭配组合，即智能卡行业比较熟悉的“一卡多用”，从而能够解决申请和携带多张功能性卡片的烦恼。应用端至此，数字货币也将成为下一个移动支付时代的新未来。

04近期数字货币政策及事件梳理

1）5月7日，数字人民币 App 中数字人民币钱包运营机构中的“网商银行（支付宝）”现已呈可用状态，而此前为灰色不可用状态。此外，六大国有银行项下新增饿了么、盒马鲜生、天猫超市三个子钱包，部分用户的支付宝 App 中已经加入了“数字人民币”入口，支付宝客服表示该功能仍处于小范围内测中。意味着数字钱包已经与互联网支付合作打通主流支付接口，微信端口微众银行等未来亦有望接入。

2）5月7日中新网报道，中国银行海南省分行在首届海南消费博览会展馆内打造了数字人民币体验活动专区，观众可以体验形态各异的软、硬钱包产品，并通过扭蛋机、咖啡机、售卖机等便民娱乐设施，以及可兑换数字人民币的货币兑换机，感受覆盖冬奥、跨境、智慧民生等领域的多场景生态体系。此外，在消博会现场，中国银行在5号馆的海旅免税店（双离线支付场景），6号馆的希尔顿、香格里拉酒店的餐饮，都配备了数字人民币支付。

3）4月26日，京东集团试点数字人民币发薪和企业支付，意味着数字货币逐步在大型企业薪酬体系中推广开来。

4）4月19日，苏沪两地将在即将到来的“五五购物节”上发放消费红包，这是上海首度启动大规模数字人民币的试点，也是国内首个异地联动模式的试点测试。

5）4月16日，春秋航空收获全国首个数字人民币机票订单。此前途牛旅游和途虎养车支持数字人民币支付，中国人民大学试点应用数字人民币。

6）4月15日，数字人民币在港测试,涉及跨境支付等应用场景，意味着数字货币已经在跨境支付应用中逐步推广开来。

7）4月14日，澳门行政长官贺一诚：深度合作区框架下珠海和澳门将有更大发展，将适时开展发行数字货币的可行性研究。

8）4月12日，央行数字人民币再度增加6个试点测试地区。2019年底数字人民币相继在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景启动试点测试，到2020年10月增加了上海、海南、长沙、西安、青岛、大连6个试点测试地区。

9）3月27日，中伊签署“25年全面合作计划”，后续中伊石油结算和贸易往来将使用中国人民币和中国新推出的数字货币结算。

10）3月23日，六大国有银行已经开始推广数字人民币货币钱包。在国有银行营业网点中，客户只需要提出申请，便可以申请白名单，在央行数字人民币APP中以设立银行子钱包方式参与测试。

05数字货币的国内外意义

随着试点进一步加速，数字货币的应用已经从一个概念，渐进式来到我们身旁，就像移动支付时代的支付宝和微信支付初期一样，不同的是硬件钱包赋予了数字货币更强大的无网离线交易方式，以及未来可能出现的社保/医保卡、ETC、身份证“多卡合一”使用场景，新的支付体系正在悄然建立，而以硬件钱包为特色的央行数字货币无疑成为下个移动支付时代的新未来。

在国内，央行数字货币其实就是日常使用的人民币钞票，唯一的区别就在于数字货币并非纸钞或硬币，而是适应移动支付时代的电子版人民币，是由央行负债并确权，具有国家信用与法定货币等值的电子货币。央行数字货币研究所所长穆长春将其定义为“其功能属性与纸钞完全一样，只不过是数字化形态”。在加强反垄断、管控平台经济、保护全民大数据安全的背景下，央行主导的数字货币，将对微信、支付宝垄断的移动支付市场带来全面重塑。

在国际上，与支付宝、微信支付不同的是，央行数字货币作为中国法定货币，带有主权国家色彩。支付宝与微信支付在海外曾遭越南，尼泊尔，俄罗斯等多国明令禁止，甚至于去年川普试图禁用微信，究其原因涉及到货币主权问题及利用移动支付平台偷税漏税、洗钱等原因。近期，欧盟日本美国等央行也相继谋划其主权数字货币，而中国发展的主权数字货币在时间和技术上远远领先于其他主要经济体，确立了中国货币的领先地位并赋予潜在用户隐私权，它似乎越来越有可能像微信支付宝在国内攻城掠地一样，通过一带一路战略快速流入有国际货币需求的第三世界网络用户，让人民币以全新数字化的形态走向世界。

（部分资料参考：21经济报道、中国基金报、苏宁研究院作者薛洪言、腾讯新闻、中国雄安官网、解放日报、上海证券报、移动支付网、华西证券、国盛证券）